vrijdag 14 augustus 2015

spaarhypotheek-tooltje versie 2

Ik kreeg een paar tips binnen om de "bandbreedte-tool" te verbeteren, waarvoor dank. Het bleek redelijk gemakkelijk door te voeren te zijn, dus bij deze presenteer ik versie 2 van de tool:

spaarhypotheektool versie 2

Versie 2 heeft de volgende verbeteringen:
  • overlijdensrisicoverzekering (orv) toegevoegd. Let op! gebruik deze alleen als je ORV onder je kapitaalverzekering eigen woning valt.
  • je kunt de rente per jaar varieren
  • je kunt de hypotheek elk jaar inkorten (tot 20 jaar, dit is het wettelijke minimum)
  • de totale kosten aan bruto rente, netto rente, orv zijn toegevoegd.
  • getallen die gebruikt worden lichten geel op. Als een vakje niet geel oplicht, dan betekent dit:
    • het vakje is leeg
    • (in geval van rente, Orv of looptijd) het getal is 0 of hetzelfde als het voorgaande jaar
    • (in geval van looptijd) het getal is niet geldig: korter dan 20, langer dan 30, enz. Bovendien mag de looptijd alleen maar ingekort worden, niet verlengd.
    • ik heb een fout gemaakt;-)
Als het goed is zou je nu elke willekeurige situatie van een spaarhypotheek bij elkaar kunnen klikken. Daarom vond ik de naam "bandbreedtetool" of "bijstorttool" niet meer kloppen.

Een voorbeeld hoe je de tool kan gebruiken:

Stel je hebt een hypotheek van 100.000,-, 5%, 30 jaar vast, en de ORV is 20,- per maand.
  • In jaar 3 besluit je de orv opnieuw af te sluiten, waardoor de kosten dalen naar 15,- per maand. Hierdoor dalen de jaarlijkse lastne met 12*5=60,-. De maandelijkse inleg in de spaarhypotheek blijft gelijk.
  • In jaar 5 besluit je een extra storting te doen van 1000,-. Hierdoor dalen de maandlasten, maar de jaarlijkse kosten zijn dit jaar uiteraard een stuk hoger dan normaal.
  • In jaar 7 besluit je de hypotheek in te korten tot 29 jaar. De maandlasten gaan hierdoor weer omhoog.
  • In jaar 11 is je rentevaste periode van 10 jaar afgelopen, en je krijgt een nieuw rentetarief van 4.5
succes ermee!

zie ook:
bandbreedte: nu als tooltje
bereken zelf!
uitgelicht: bandbreedte
bandbreedte: wat is de beste taktiek?
tijd voor een nieuwe storting
bijstorten op spaarhypotheek nader uitgelegd
Misverstanden bij hypotheek aflossen

3 opmerkingen:

  1. Ziet er heel goed uit, bravo.
    Als je nog zou kunnen schuiven met de begindatum (startmaand) en misschien een totalenoverzicht onderaan dan is die voor mij perfect en kan iedereen architect van zijn eigen spaarhypotheek worden. Ook mooi om te zien hoe de bandbreedte verspringt bij stortingen en inkorten.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. bedankt! De startmaand is niet van belang hier. Een "hypotheekjaar" kan op elk willekeurig moment van het jaar beginnen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vraag: Door het niet volledig benutten van een hypotheekjaar bij een storting loop ik toch wat uit de pas met je tabel. Bij ING kunnen ze na iedere maand exact aangeven wat de actuele situatie is: wat zit er in de spaarpot zit, wat je nog storten mag, met hoeveel jaar je nog kunt inkorten. Is het in je tabel nog mogelijk om per maand de storting op te geven of heb je nog alternatieve voorstellen?

      Onderstaand een voorbeeld waardoor volgens mij de verschillen ontstaan?:
      Start hypotheek september 1994
      Storting nov. 2013 van 4730 + 3 jr ingekort = hypotheekjaar 2013-2014 telt maar 8 mnd mee
      Storting jul. 2015 van 5680 + 3 jr ingekort = hypotheekjaar 2014-2015 telt maar 2 mnd mee
      Vanaf juli 2015 betalen we aan rente 332,77 en aan spaarpremie 372,73 + ORV 4,62
      Bandbreedte 1:9, zie bij inkorten een voorbeeld, laagste inleg was 971,67

      Op 10 augustus 2015 zat er 48645,67 in de pot en als ik dit dan doorreken zou ik in september, hypotheekjaar 2015-2016 nog een storting kunnen doen van plm. 7500 (bandbreedte 1 : 9,7), terwijl ik in je tabel nu al boven de 10 uit kom?

      De tabel kan ik er niet inplakken, maar kan ik wel naar je mailen als je wilt?

      Verder lijkt het me overzichtelijker om i.p.v. jaren 1 t/m 30 zelf het jaartal (en eventueel startmaand) in te laten vullen?

      Niet dat ik met deze storting nog veel opschiet, maar het voorkomt wel VRH voor volgend jaar.

      Verwijderen