zondag 27 december 2015

Wat is de beste online spaarrente rekentool?

Op internet zijn talloze tools te vinden om de renteopbrengst van eenmalig en periodiek sparen te berekenen. Ik werd erop gewezen dat veel tools verschillende antwoorden geven.

Tijd voor een vergelijkend warenonderzoek!

Het berekenen van de rente lijkt een simpele opgaven. Elke maand word er rente bijgeschreven, en als je dit elk jaar doet, dan kom je op een eindbedrag. Bij nader inzien valt er erg veel te kiezen:

  • accepteer je dat iemand slechts een half jaar wil sparen?
  • maandelijks of jaarlijks sparen? Of zelfs wekelijks of halfjaarlijks sparen?
  • wordt de rente per jaar of per maand berekend?
Ik ga alle tools niet één voor één behandelen, dat zou iets te saai worden. Hier is een overzicht van enkele tools, en hun opties:

periodieke inleg per
looptijd per maand?
centen invoer
centen resultaat?
naam
week
maand
kwartaal
jaar
X
V
V
V
V
V
V
X
V
X
V
X
X
X
X
V
X
X
V
V
X
X
V
X
X
X
X
X
X
V
X
X
X
X
X
X
V
X
X
X
X
V
X
X
X
V
X
V
X
X
V
X
X
X
X
V
V
V
X
V
V
X
V
V
V
X
V
V
X
V
V
V
X
V
V
V
-

De eerste kolommen laten zien hoe je periodiek mag sparen: is het mogelijk om periodiek per week, per maand, per kwartaal of per jaar te sparen. De volgende kolom geeft weer of niet alleen mogelijk is om een looptijd van gehele jaren te nemen, maar ook een looptijd van bijvoorbeeld 3 jaar en 5 maanden. Ten slotte viel het op dat veel tools alleen de mogelijkheid geven om gehele euro's te sparen, of dat ze het antwoord in gehele euro's geven. De tool van Sparenvergelijk bleek niet te werken (ik heb Chrome en Internet Explorer geprobeerd), dus daar weet ik niet van hoe de uitvoer er uit ziet. Ik heb een mail gestuurd naar de site, misschien krijg ik een verklaring terug.
de site van van der Sluis deed iets verwarrend: je kunt wel een getal met centen invoeren, maar vervolgens gaat de site met alleen de hele euro's rekenen.

Ook moet er nog iets over de tools van Wijzersparen en Mercuryplaza gezegd worden. In deze tools kan je namelijk ook de berekening achteruit doen. Zo kan je het eindbedrag geven, en de tool berekent de benodigde inleg, of het benodigde rentepercentage. Dit kan echter zeer verwarrend zijn, want de invoerwaarden kunnen ineens onverwacht veranderen.

De tool van Bereken het geeft nog tal van extra opties, namelijk het indexeren van het vermogen (inflatie mee laten tellen) en het corrigeren voor vermogensrendementsheffing. Persoonlijk ben ik hier niet zo'n fan van: veel mensen zullen niet begrijpen wat je bij deze getallen moet invullen, dus zo wordt een tool nodeloos ingewikkeld.

Resultaten
De opties mogen interessant zijn, maar het belangrijkste is: geven ze het juiste antwoord? Om hier achter te komen heb ik in elke tool eenmalig E10.000,- gestort tegen 6% rente. Ik heb gekeken naar het resultaat na 1 jaar en. indien mogelijk, na 6 maanden. Hetzelfde heb ik gedaan voor maandelijks E1000,-.



eenmalig 10000
periodiek 1000
naam
rente?
6mnd
1jaar
6mnd
1jaar
effectief
10295,63
10600,00
6103,05
12386,53
effectief

10600

12387
effectief
10296
10600
6103
12387
effectief

10600

12387
effectief

10600

12387
nominaal

10616,78

12335,56
effectief

10600

1000
effectief

10600,00

12360,00
effectief
10295,63
10600,00
5912,60
12000,00
effectief
10295,63
10600,00
5912,60
12000,00
-

Nu zie je een paar groepen van resultaten ontstaan. Waar ligt dit aan? De eerste oorzaak is het verschil tussen effectieve rente en nominale rente. De eerste tools gebruiken allemaal de effectieve rente, maar de tool van Rentetotaal neemt de nominale rente. De 6% per jaar wordt verdeeld als 12 maanden met 0,5% rente. Maar door het rente op rente effect (vaak uitgedrukt als sneeuwbaleffect), is de rente na een vol jaar groter dan 6%. Voor meer info, zie hier. Zo is E10.000,- na een jaar geen E10.600,-, maar E10616,78 geworden. Overigens hanteren banken altijd de effectieve rente. Ik geef je geen ongelijk: ze kunnen dat pochen met een hoge rente, maar ze hoeven minder uit te betalen dan bij nominale rente.
Als de rollen omgedraaid zijn doen ze het overigens wel: hypotheken worden meestal in nominale rente uitgedrukt (maar zijn wel verplicht om ook de effectieve rente te vermelden).
Conclusie: de antwoorden van Rentetotaal kloppen wel, maar definieert "rente" anders dan de andere tools.

Het volgende vreemde resultaat is van homefinance. Aangezien deze site alleen jaarlijks sparen toestaat, geeft het een volledige andere uitkomst dan de andere. Ook gaat de site er van uit dat men het geld pas op het einde van het jaar stort, want over het eerste jaar ontvang je nog geen rente.

De site van van der Sluis geeft ook een kleine afwijking ten opzichte van de andere sites als het om periodiek sparen gaat. Als je een jaar lang elke maand spaart, dan krijg je daar de rente van een half jaar. (3% van 12000,- is 360,-). Dit is een grove benadering van het werkelijke resultaat, maar voor de meeste berekeningen is de fout acceptabel.

Ten slotte hebben we de tools van Wijzersparen en Mercuryplaza nog. Als je daar een jaar lang maandelijks spaart, ontvang je nog geen rente. Sterker nog, na 6 maanden sparen is er van je 6.000,- slechts 5912,60 over! Dit kan niet de bedoeling zijn. De enige verklaring die ik kan bedenken is dat de site pas rente begint te rekenen vanaf het einde van het jaar, net zoals bij homefinance. Maar als je op eerder tijdsstip kijkt (bijvoorbeeld na 6 maanden), dan zit je nog een eindje van het uitkeermoment af, en dat interpreteert de tool als negatieve rente. Zeer vreemd. Ik heb de sites gemaild, maar geen reactie gekregen.

Eindoordeel:
Van de bovengenoemde tools is die van de Rabobank de beste. Het geeft de meeste opties, en de antwoorden kloppen bovendien.

zie ook:
nominale rente versus effectieve rente

9 opmerkingen:

  1. Dank je Rentenier voor dit mooie stukje reken-, en uitzoekwerk.
    ING blijft wel ver achter met hun service t.o.v. de Rabobank, ik ga daar eens een mailtje aan wijden.

    Oeps, het effectief en nominaal tooltje werkt niet correct?
    Effectief ligt hoger dan nominaal geef je aan, maar tool geeft lager aan van nominaal naar effectief?

    Ik heb nog wel een praktijkvoorbeeld, waarvan ik de verschillen niet kan verklaren, wilt u nog eens kijken en uw mening geven?

    Spaarhypotheek, looptijd 26 jr. 91000
    WOZ 170000
    42%
    Met deze hypotheek tegen 5,3% moet er een spaarpremie van 148,05 p/mnd betaald worden?

    Hypohype en je eigen tooltje geven niet dezelfde, maar ook veel lagere bedragen voor de spaarpremie, dat eerste kan komen doordat hypohype achter de komma geen centen laat zien?
    Bij een rentepercentage van 5,3% geeft Hypohype afgerond 136 en je eigen tool zegt 135,42
    De Rabobank geeft bij 5,3% een spaarpremie van 138,11

    De Rabobank zegt 5,4% om aan een spaarpremie van 136,05 te komen bij een hypo van 91000
    (klopt wel als het nominaal 5,3% en effectief 5,4% is)

    Ik moet de rente bij hypohype op 4,75% zetten om op een spaarpremie van 148,05 te komen? 148,??
    Ik moet de rente bij jouw tool op 4,73% zetten om op een spaarpremie van 148,05 te komen (148,11)

    Verschil van 12 euro (148-136) of van 0,55% (5,3 - 4,75) p/mnd
    Is dat het verschil tussen effectief en nominaal, beetje veel lijkt me?
    Kunnen er nog verborgen kosten inzitten, zoals administratiekosten of een aparte spaarpot voor de tussenpersoon die meelift met een paar tienden elke maand, jaar na jaar?
    Betaal ik elke maand 12 euro te veel, waaraan voor wie?

    Hoe zijn de verschillen tussen de tools van de Rabo, Hypohype en Rentenier te verklaren, alhoewel die wel dichter bij elkaar liggen?

    Percentage 5,3% 5,4%
    Rabo 138,11 136,05
    Hypohype 136,?? 134,??
    Rentenier 135,42 133,28
    Zelf 148,05 ??

    Zo maar vergeleken worden met de Rabo, dat gebeurt ook niet iedereen;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. mmm...ik daar eens een keertje voor zitten, kom ik op terug

      Verwijderen
    2. Super, ik kijk er naar uit.
      Goed volgend jaar voor jou en je omgeving.

      Verwijderen
    3. Ondertussen weet ik zelf waar het verschil in zit, de ORV bedraagt nl. 12 euro, dus spaarpremie rond de 136. Wie heeft er nu gelijk?

      Verwijderen
    4. We zijn een goeie maand verder, heb je tussen alle bedrijven door nog tijd kunnen vinden om de verschillen te verklaren?

      Percentage 5,3% 5,4%
      Rabo 138,11 136,05
      Hypohype 136,?? 134,??
      Rentenier 135,42 133,28

      Wie heeft er gelijk, er moet toch 1 waarheid zijn?

      Verwijderen
    5. ik ben er even ingedoken:
      de enige variatie die ik kan bedenken is effectieve vs nominale rente en of je dezelfde maand al rente op je inleg krijgt, of pas een maand later.

      Rabo doet effectieve rente, dezelfde maand (eindbedrag 90998)
      Rentenier doet nominale rente, dezelfde maand (eindbedrag 91002)

      Hypohype doet (misschien) nominale rente, rente maand later maand later (136.016 geeft precies 91000). Maar het kan ook zijn dat die 135.42 van mij naar boven wordt afgerond.

      Ze zijn dus allemaal waar:-) Maar aangezien hypotheekrente meestal in nominale rente wordt gegeven, heb ik hier voor gekozen. Spaarrente wordt meestal in effectieve rente gegeven (zodat de bank altijd het meest rooskleurige plaatje geeft)

      Kan je hier iets mee?

      Verwijderen
    6. Ja dank je, ik heb het ook gebruikt om de spaarpremie van een mijn hypotheek te vergelijken tussen de ING bank en je tooltje.
      Ik moet het percentage van je met 0,022% naar beneden bijstellen om aan dezelfde spaarpremie te komen. (0,64 p/mnd).

      Ik werd eerlijk gezegd door die 148 euro op het verkeerde been gezet, maar daar zat de ORV al in verwerkt.

      Dank je, weer veel opgestoken

      Verwijderen
  2. Oeps, zie net dat ik een . had moeten zetten ipv een , , dan werkt de nominale rente versus effectieve rentetool wel correct.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Ik zag deze voorbij komen, misschien ken je hem al of komt die nog een keer van pas?

    http://www.steekproefcalculator.com/steekproefcalculator.htm

    BeantwoordenVerwijderen